יחד עם חלוף השנים האחרונות ולמרות עליית המחירים המשמעותית, כמות משקי הבית במדינת ישראל, אשר מבקשים לקחת משכנתא חדשה, עולה בצורה ניכרת משנה לשנה. זאת בעוד כי לקיחת הלוואה מסוג זה היא אחת מהמטלות החשובות והמרכזיות ביותר במסגרת רכישת דירה, וכפי שאתם בוודאי כבר יודעים – היא תלווה אתכם לאורך שנים רבות. אי לכך, רגע לפני שאתם ממהרים לקפוץ למים העמוקים ורגע אחד לפני שאתם פונים לשירותי ייעוץ משכנתא, חשוב להבין מהי משכנתא חדשה.
הגיע הזמן לקחת משכנתא חדשה
תחילה, עליכם להבין כי משכנתא היא הלוואה בסכומים גבוהים, במרבית המקרים מעל ל-100 אש"ח, אשר מיועדת לרכישה של נכס. כמו כן, את ההלוואה יהיה עליכם לפרוש להחזרים חודשיים למשך 20 עד 30 שנה. לאור העובדה כי מדובר על הלוואה גדולה המתלווה אל סיכון גבוה מצידו של הבנק, בעקבות הסכום הגבוה שניתן כהלוואה, נדרש הבנק לקבל עירבון עבור החזר ההלוואה, כאשר העירבון הוא הנכס הנרכש.
רגע, מה לגבי גובה ההחזר?
לא תמיד תוכלו לקבל הלוואה על כל סכום שתבקשו, ויש לדבר מספר סיבות אשר קשורות באופן ישיר לסיכון שהבנקים לוקחים במסגרת מתן המשכנתא, מה שמסתכם בסופו של יום בהגדרותיו של הרגולטור, הלא הוא בנק ישראל. אז במה תלוי גובה ההחזר החודשי?
1.שווי הנכס – לאור הסיבה הפשוטה כי העירבון שלכם בלקיחת המשכנתא הוא הנכס עצמו, במצב בו לא תוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים, ייאלץ הבנק המלווה למכור בכוחות עצמו את הנכס לשם החזר ההלוואה. אי לכך, גובה ההלוואה תלוי בין היתר בשווי הנכס אותו אתם מעוניינים לרכוש. מעבר לאמור, המשכנתא החדשה שתקחו לא תוכל לעלות על סכום של 75% משווי הנכס לכל היותר.
2.כושר השתכרות – כושר ההשתכרות שלכם, או במילים אחרות – הנטו שנותר לכם בסוף של כל חודש, אחרי החזר שאר ההלוואות שלכם, מהווה פרמטר נוסף שמשפיע על גובה ההחזר החודשי שלכם. למעשה, הבנקים אינם מאשרים החזר חודשי אשר עולה על רבע מהכנסות הנטו של משק הבית, במטרה למנוע קריסה כלכלית.
